Verzekeringen bij (ver)huur

Een woning verhuren brengt verantwoordelijkheden met zich mee. Veel particuliere verhuurders realiseren zich niet dat een standaard woonhuisverzekering vaak onvoldoende dekking biedt zodra een woning wordt verhuurd. Dat kan vervelende gevolgen hebben wanneer er schade ontstaat.

Want wat gebeurt er als een huurder brand veroorzaakt? Wie draait op voor de kosten als een dakpan losraakt en letsel veroorzaakt? En ben je eigenlijk nog wel verzekerd als je de verhuur niet hebt gemeld bij de verzekeraar?

In dit artikel lees je welke verzekeringen belangrijk zijn bij verhuur en waar je als verhuurder op moet letten.

Het uitgangspunt: iedereen verzekert zijn eigen eigendommen

Bij verhuur geldt een eenvoudige basisregel: iedereen verzekert zijn eigen bezittingen. De verhuurder verzekert de woning en eventuele eigen inventaris. De huurder verzekert zijn of haar persoonlijke eigendommen. Dat betekent bijvoorbeeld dat een verhuurder geen verzekering kan afsluiten voor de inboedel van de huurder en andersom.

Welke verzekeringen zijn wettelijk verplicht?

In Nederland zijn slechts enkele verzekeringen wettelijk verplicht:

De WA autoverzekering
De zorgverzekering

Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering (AVP) is dus niet wettelijk verplicht, maar wel verstandig.

Voor verhuurders gelden andere aandachtspunten.

Opstalverzekering

De opstalverzekering is de belangrijkste verzekering voor een verhuurder.

Deze verzekering dekt schade aan alle onroerende onderdelen van de woning, zoals:

Muren
Dak
Keuken
Badkamer
Leidingen
Schuur of garage
Zonnepanelen
Warmtepomp
Laadpaal

Brand, storm, blikseminslag en waterschade zijn voorbeelden van gebeurtenissen die doorgaans onder een opstalverzekering vallen.

Verhuur altijd melden

Veel verzekeraars beschouwen verhuur als een risicoverzwaring. Daarom moet verhuur vrijwel altijd worden gemeld.

Sommige verzekeraars accepteren verhuur onder aangepaste voorwaarden. Andere verzekeraars bieden hiervoor helemaal geen dekking.

Wordt verhuur niet gemeld en ontstaat er later schade? Dan bestaat het risico dat de verzekeraar een claim geheel of gedeeltelijk afwijst.

Inboedelverzekering

Een inboedelverzekering dekt schade aan roerende zaken.

Bij een gemeubileerde woning gaat het bijvoorbeeld om:

Meubels
Apparatuur
Verlichting
Gordijnen

Ook bij gestoffeerde woningen kan een inboedelverzekering relevant zijn. Veel verhuurders weten niet dat een zwevende laminaatvloer doorgaans als inboedel wordt gezien en niet als onderdeel van de opstal.

Verhuur je een gemeubileerde woning? Dan is het verstandig om te beoordelen of de waarde van de aanwezige inventaris voldoende hoog is om deze te verzekeren.

Aansprakelijkheidsverzekering

Een woning kan zelf schade veroorzaken.

Denk bijvoorbeeld aan:

Een loszittende dakpan die op een geparkeerde auto valt
Een gebrekkige trapleuning waardoor iemand ten val komt
Een constructief gebrek dat letsel veroorzaakt

De financiële gevolgen van letselschade kunnen aanzienlijk zijn.

Voor verhuurders is het daarom belangrijk om een aansprakelijkheidsverzekering te hebben die verhuur aan derden expliciet dekt. In veel gevallen betreft dit een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering of een uitgebreidere variant van een particuliere polis.

Glasverzekering

Een glasverzekering is meestal opgenomen binnen de opstalverzekering, maar niet altijd.

Controleer daarom of glasschade is meeverzekerd en of verhuur op de polis is aangetekend.

Appartementen en de VvE

Bij appartementen wordt de opstalverzekering vaak collectief geregeld via de Vereniging van Eigenaars (VvE).

Dat betekent echter niet automatisch dat de verzekeraar ook op de hoogte is van verhuur binnen het complex.

Verhuurders doen er verstandig aan na te gaan:

Of verhuur volgens het splitsingsreglement is toegestaan
Of de VvE-verzekering rekening houdt met verhuurde appartementen
Of aanvullende verzekeringen wenselijk zijn

Voor VvE-besturen kan daarnaast een bestuurders- of bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verstandig zijn.

Verhuur aan studenten of bijzondere doelgroepen

Niet iedere verzekeraar hanteert dezelfde voorwaarden.

Verhuur aan studenten, kamerbewoning of andere specifieke doelgroepen kan leiden tot aangepaste voorwaarden, hogere premies of zelfs uitsluiting van dekking.

Controleer daarom altijd vooraf of de verzekeraar de beoogde verhuursituatie accepteert.

Wat moet een huurder verzekeren?

Voor huurders zijn vooral de volgende verzekeringen relevant:

Inboedelverzekering

De huurder verzekert hiermee zijn eigen eigendommen tegen bijvoorbeeld brand, diefstal en waterschade.

Aansprakelijkheidsverzekering

Een aansprakelijkheidsverzekering is verstandig voor schade aan derden.

Belangrijk om te weten is dat schade die een huurder veroorzaakt aan de gehuurde woning vaak niet onder de particuliere aansprakelijkheidsverzekering valt. Dit wordt doorgaans beschouwd als ‘opzicht’: zaken die aan de zorg van de huurder zijn toevertrouwd.

Reisverzekering biedt geen dekking

Soms wordt gedacht dat schade tijdens een verblijf in een huurwoning onder een reisverzekering valt.

In Nederland is dat doorgaans niet het geval. Reisverzekeringen zijn bedoeld voor reizen en vakanties en vereisen meestal reisdocumenten of boekingsgegevens. Schade aan een reguliere huurwoning valt hier normaal gesproken niet onder.

Voorkom verrassingen

Het belangrijkste advies voor iedere verhuurder is eenvoudig: meld verhuur altijd bij je verzekeraar.

Een woning die wordt verhuurd kent andere risico’s dan een woning die door de eigenaar zelf wordt bewoond. Verzekeraars willen hiervan op de hoogte zijn om de juiste premie, voorwaarden en dekking vast te stellen.

Een telefoontje vooraf kan veel problemen voorkomen wanneer er later schade ontstaat.

Twijfel je welke verzekeringen in jouw situatie nodig zijn? Interhouse denkt graag mee en kan je wijzen op de aandachtspunten die komen kijken bij het verhuren van een woning.

Neem contact op met een vestiging bij jou in de buurt voor meer informatie.

Geschreven door:

Shannon Metzelaar | s.metzelaar@interhouse.nl

Shannon is sinds 2017 verbonden aan Interhouse makelaars Sassenheim in de binnendienst. Zij is één van de gezichten van het kantoor en is verantwoordelijk voor het directe klantencontact, woningpresentaties, agendabeheer en Social Media. Daarnaast ondersteunt zij de makelaars door het uitvoeren van screenings en het opstellen van overeenkomsten. Ook biedt zij ondersteuning aan het hoofdkantoor door mee te denken over het (door)ontwikkelen van de dienstverlening en voert zij doorgaans de vertaalwerkzaamheden uit. Dit doet zij met veel plezier. Haar enthousiasme en betrokkenheid in combinatie met haar jarenlange ervaring maken haar een prettig aanspreekpunt voor (juridische) vraagstukken over huur en verhuur. Met haar Britse achtergrond staat zij mensen uit alle hoeken van de wereld vriendelijk en professioneel te woord.

Ga terug